集中精神。中央农村工作会议对普惠金融意味着什么?

中央农村工作会议最近在北京结束。

围绕党的十九大报告提出的农村振兴战略的实施,会议全面分析了“三农”工作面临的形势和任务,研究部署了实施农村振兴战略的重要政策。

具体而言,实施农村振兴战略有四种经济手段(见图1)。包容性金融,尤其是农村金融,是不可或缺的。

那么,中国“三农”金融服务的现状如何?它将来会如何发展?这是本文试图分析的问题。

一是对农业、农村和农民金融服务的需求和供给。在推动农村123产业发展和适度规模经营的过程中,中国“三农”问题的解决催生了对金融产品和服务的巨大需求。

那就是:1。由于农业生产过程的季节性,迫切需要金融机构在不同的情况下提供服务,例如在繁忙的农忙季节提供金融支持,在收获季节提供投资和金融服务。

2.随着我国土地“两权”试点项目的推进,农村地区出现了潜在的交易机会,迫切需要金融机构提供专业服务。

其中,土地承包经营权抵押贷款催生了一千亿个市场,土地承包经营权流转交易规模达到一万亿。

3.在现代农业发展中,没有现代农业机械、劳动力和肥料的投入,就无法实现适度的经营规模,这也需要在早期阶段进行大规模投资。

2016年,中国家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型主体数量已超过270万个,需要资金数千亿元。

与“三农”对金融产品和服务的巨大需求相比,我国“三农”金融产品和服务的供给相对不足,至少表现在以下四个方面。

首先,2015年,中国农村人均网点数量和金融服务人员数量远远低于全国平均水平。

例如,农村人口占56.1%,占农业金融机构雇员的22.6%,占农业金融机构网点的9.5%。

第二,2014年,中国银行贷款中对农业、农村和农民的实际贷款比例不到贷款余额总额的10%,人均贷款额远远低于全国平均水平。

第三,农业金融机构(农村信用社、农村商业银行、村镇银行等)仍不到3600家。)。

以村镇银行为例,全国已批准设立1045个县(市),县覆盖率仅为54.57%。

第四,我国农村贷款和农户贷款余额增速继续放缓。

从2010年到2017年,这两类贷款余额的增长率从30%以上下降到20%左右,降幅超过10个百分点。

第五,金融机构对农、林、渔、牧业的支持力度较低,贷款投资与产业增加值不匹配。

2016年,农业、林业、渔业和畜牧业的国内生产总值约占6%,但贷款余额仅占1.54%。

二是传统农村金融业务渗透不足,“罗马不是一天建成的”。

在中国商业银行主导的传统金融业务中,“三农”金融产品和服务供给不足主要是由于其自身原因,主要体现在以下四个方面:一是农户(住户)缺乏持续的盈利记录和完整的交易信息,难以将其农业生产行为的可靠性纳入金融机构评价体系。

其次,农民(家庭)缺乏相对可靠的抵押品(商品),这使得主要依赖信贷的传统金融企业难以为他们提供金融支持。

例如,在当前的政策环境下,农村房屋产权和土地承包经营权难以顺利流转。畜牧业、畜牧业和经济作物等主要农业产值波动较大,商业评价成本相对较高。与农业生产相关的农业机械和工具缺乏专业市场和贸易市场。

三是“没有信用,就没有贷款;没有贷款,就没有信用。

这种典型的金融市场悖论导致农村市场主体信用调查数据覆盖不足,降低了“三农”金融服务的可获得性。

第四,“三农”目标客户的“小额”分散和服务“触及”能力薄弱,使得传统的网上和网下金融服务难以推广,从而推高了运营成本,降低了金融产品和服务的可用性。

由于上述原因的客观存在,我国金融机构难以利用传统金融服务解决“三农”问题的金融服务需求,难以为“促进农村第一、二产业发展和适度规模经营”提供不可或缺的金融支持。

三、推进普惠金融发展的七项措施“久旱逢雨”。

2013年11月12日,中共十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场水平和产品”,从而拉开了利用现代金融技术缓解“三农”金融服务需求的序幕。

2015年,”普惠金融”首次写入政府工作报告,”大力发展普惠金融,让所有市场参与者都能分享金融服务的风雨”。

2015年,”普惠金融”首次写入政府工作报告,”大力发展普惠金融,让所有市场参与者都能分享金融服务的风雨”。

2016年1月,发布了《促进普惠金融发展计划》(2016-2020年)。

2017年5月,《政府工作报告》建议大中型商业银行设立“普惠金融部”。

2017年7月,中央金融工作会议进一步明确“小微”、“农业、农村、农民”普惠金融服务的功能定位,帮助精准消除贫困,并首次提出“构建普惠金融体系”。

2016年1月,发布了《促进普惠金融发展计划》(2016-2020年)。

2017年5月,《政府工作报告》建议大中型商业银行设立“普惠金融部”。

2017年7月,中央金融工作会议进一步明确“小微”、“农业、农村、农民”普惠金融服务的功能定位,帮助精准消除贫困,并首次提出“构建普惠金融体系”。

在此背景下,我国各级政府支持不同形式的普惠金融发展,推动普惠金融业务的实施。

6月16日,江苏苏宁银行有限公司开业典礼和普惠金融合作签字仪式在南京举行。江苏省政府省委宣布“普惠金融战略开幕式”。

8月28日,苏宁金融主办的江苏普惠金融发展论坛在南京举行。

与中国商业银行主导的传统金融业务不同,普惠金融并不等同于“专业化扶贫活动、政策性扶贫活动,不包括业务成本和公益活动/活动”,而是“专业化金融业务、市场业务活动、相对低成本和追求业务利润”。

与传统金融业务运营相比,普惠金融业务的核心特征是其较低的综合成本,支撑普惠金融业务较低“综合成本”的是庞大的普惠家族成员和系统。

因此,要充分发挥普惠金融支持“实施农村振兴战略”的作用,需要进一步巩固普惠金融发展的制度环境和硬件设施,丰富应用场景和金融服务创新,通过实施以下七项措施促进市场结构和运行机制的优化。

一是加强国家宏观层面的顶层设计,完善支持普惠金融发展的制度、监管环境、技术平台和运行机制。

一是围绕“构建普惠金融体系”,建立国家级普惠金融服务主管部门,制定相应的监管法规、规章制度和协调机制,明确普惠金融服务的定义、准入、退出和监管等市场化运行机制。

第二,在培育和发展普惠金融服务的基础上,国家划拨财政预算,建设政府公共数据、反欺诈监管、业务共享、支付/结算等技术平台。

第三,从信息安全和规范使用的角度出发,制定政府公共数据、平台场景数据和个人交易流程数据的分级管理标准,实现数据公开使用和个人隐私保护的和谐统一。

第二,充分发挥政府财政资金的导向优势,围绕“三农”情景,加大基础设施投资和普惠金融服务建设。

一方面,支持省市县结合“三农”发展的实际情况,围绕当地农产品、农业示范区和农民收入水平的主要特点,制定“三农”普惠金融服务发展规划,确定企业培育重点、资本投资规模和预期成果等关键指标。

另一方面,中央政府设立了“三农”普惠金融服务专项基金,引导省市县组建地方专项投资基金,支持试点地区终端(手机)使用培训、金融知识宣传、普惠金融服务站等公共服务,推动试点地区“三农”普惠金融服务发展规划的实施和推进。

第三,加强我国信用信息建设,促进政府机构公共数据资源/数据的规范化管理和公平开放。

作为我国信用信息的重要组成部分,国税、地税、公积金、社保和工商数据是支持普惠金融服务发展的核心数据源之一。

在离线业务的发展中,第三方组织可以通过企业或个人的授权获得相应的数据,但这明显降低了交易效率,增加了交易成本,不利于包容性业务的发展。

为了充分发挥普惠公司“全行、无担保、无担保、低成本”金融服务的运营优势,政府机构有必要在标准化管理和全过程监管的基础上,制定政府公共数据开放的维度(领域)、准入标准、纪律措施和监管标准,以有效促进公共数据资源/数据的公开开放和标准化使用。

第四,打破信用调查/交易信息的“孤岛”,围绕“三农”普惠金融业务,推进国家信用调查体系和平台建设。

由于“三农”金融服务发展相对滞后,农村合作社、加工企业和个体农户的信息“单薄”、分散、缺失,使得相应的征信体系长期处于缺失状态,影响了传统金融服务的渗透和覆盖。

为了改变这种信用信息的缺乏,政府机构需要采取以下两项措施。

一方面,应建立跨机构、跨地区、跨行业、跨部门的信息共享、交流和交易机制,打破不同机构、公司和部门之间的信息“孤岛”,丰富“三农”企业的信息来源、维度和频率。

另一方面,政府机构成立专业团队,投入专项资金,结合外部电子商务交易平台、农贸市场、地方金融机构和高校科研院所,共同开展信用数据采集试点项目,推进“三农”信用数据库建设。

第五,充分发挥国家金融政策的导向优势,推进“三农”金融市场定向资本支持机制正常化。

“一个熟练的女人没有米饭是不会做饭的”。

作为处于初级阶段的“三农”金融市场,大多数“三农”能够承担相对较低的资本成本。此外,以商业银行为代表的传统机构的信贷额度不高。国家迫切需要发挥金融政策的导向优势,对“三农”金融市场给予有针对性的资金支持。

自2014年6月16日起,中国已连续三年实施定向减持和存款准备金率动态调整的常规评估。

2017年8月21日,国务院正式通过并颁布《融资性担保公司监督管理条例》,提高了以小微企业和农业、农村、农民为主的融资性担保公司的上限倍数。

这些政策的出台不仅缓解了“三农”资金需求的压力,也为今后定向资金支持的操作工具和方法提供了有益的借鉴。

为支持实施”农村振兴战略”,促进农村123产业发展和适度规模经营,有必要加大对”三农”资金的针对性支持,扩大金融机构覆盖面,有效提高”三农”主体的金融覆盖面和渗透率,缓解”三农”主体面临的金融压力。

第六,优化国有金融机构评估体系,促进大中型商业银行向“三农”市场覆盖和提供信贷服务。

根据2017年政府工作报告中的决策和部署,银监会于2017年5月发布了《大中型商业银行设立普惠金融业务部实施计划》,敦促大中型商业银行设立普惠金融业务部,重点关注小微企业、农业、农村和农民、创业创新群体和消除贫困。

作为资本和产品最为丰富的金融机构,大中型商业银行能否有效地依靠浦汇金融部推动普惠金融服务,将直接决定“三农”市场主体能否获得有效的金融服务。

为了有效促进金融服务向实体经济发展,为“三农”服务,下一步非常有必要优化大中型商业银行绩效评估体系,引导大中型商业银行加强普惠金融服务的实施和落地。

第七,鼓励民间资本进入“三农”金融市场,构建多层次金融组织体系,促进金融产品创新。

随着移动互联网时代的全面到来,越来越多的场景数据来源于无休止的交易活动,为包括“农业、农村和农民”在内的商业实体提供“准确的肖像”,并提供风险和收益相匹配的金融产品/服务。

为不断提升金融服务的覆盖率和渗透率,“三农”金融市场迫切需要不同类型的金融机构通过金融创新投放更加丰富、多元的金融服务和产品。为了不断提高金融服务的覆盖面和渗透率,“三农”金融市场迫切需要不同类型的金融机构通过金融创新投入更加丰富多样的金融服务和产品。

以网通银行、伟忠银行和苏宁银行为代表的民营银行作为中国金融市场的新生力量,正在积极开发股东拥有的资源进行市场开发和业务创新,成为推动中国普惠金融业务发展的重要力量之一。

因此,下一步必须鼓励和支持符合经营条件的民营银行在整合现有传统商业银行、保险公司、信托公司、担保公司和小额贷款公司的基础上,大力发展普惠金融服务,进入“三农”金融市场。

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